第10回．知らないともったいない！お得なiDeCoを始めたい　パート１

アラサー女子のFP（ファイナンシャルプランナー）アキちゃんが友人やマスター達とほろ酔いでおしゃべりする物語風コラム。今回は最近よく耳にするiDeCo（イデコ）についてのおはなしです。イデコはまだまだ浸透していませんが、老後資金としてお得な制度であることを分かり易くご説明します。また本コラムもお陰様で連載10回目となりました。

ダイチ　新しい年になったんで、新しいことを一つ始めたいと思てるんや。

 

アキ　それはええ心掛けやね。でも、毎年正月にはそんなこと言うてるけど、今年はいつまで続くのかな？

 

ダイチ　失礼やな、何か毎年続かへんような言い方やけど…まあ、否定できひんとこが苦しいとこや。

 

アキ　で、今年は何をなさいますか？

 

ダイチ　あのイデコという積立がオトクやと最近よく聞くので、よかったら始めてみたいんや。

でも、あれって年金なん？貯金なん？

 

アキ　はいはい、そういうことでしたら私がお教えしましょう。イデコ（iDeCo）の正式名は長いので置いといて、「個人型確定拠出年金」の愛称なので、年金に当ります。

 

ダイチ　年金は俺らの代はもらえへんかもしれんって言われてるのに、国がやっている年金とどこが違うん？年金って聞いただけで訳が分からんようになるわ。

 

アキ　年金の仕組みは複雑よね。年金にはいくつか種類があるけど、ざっくりいくと、国民全員が対象となる国民年金とサラリーマン等が対象の厚生年金があり、それがいわゆる「国がやっている」公的年金になります。

 

ダイチ　そうそう、俺も毎月給料から厚生年金を天引きされてるわ。で、イデコは公的年金の仲間？

 

アキ　いえ、違います。個人が積み立てる私的年金に当ります。

 

ダイチ　その関係がよう分からん。

 

アキ　そんな焦りなさんな。日本の年金制度を建物に例えると、国民年金は１階、厚生年金は２階部分に相当します。ダイチは一応サラリーマンやってるから、２階建てに住んでるわけ。

 

ダイチ　そうか、建物か。公的年金が心配やと言われてるのは、お年寄りが増え過ぎてその２階建てが脆くなってきているということか。

 

アキ　あんた、理屈は分かってへんけど、その勘は鋭いな～。間違ってないわ。

 

ダイチ　ほめられた気にはならんけど、間違いではないんやな。

 

アキ　そうそう、少子高齢化で貰い手は増え続け、担い手が少なくなっているのは事実で、誰が考えても現在の年金制度をこのまま維持していくのは限界があるわ。２階建てが突然崩れるということはないにしても、もらえる額が減少し、もらえる時期が遅れるということは徐々に進行してるもんね。

 

ダイチ　そんなんやったら、イデコも安心してできひんやん。

 

アキ　いえ、イデコは建物で言うと３階に当たるけど、個人が積み立てる私的年金なので、

２階の影響は受けません。逆に「２階までの公的年金が厳しくなっていくので、自分の私的個人年金を加えることでゆとりのある老後資金を準備しましょう」という制度になります。

 

ダイチ　自分で積み立てる個人年金やったら、生保の個人年金と変わらへんのでは？

 

アキ　そこも、なかなか鋭い。生命保険の個人年金も良いけど、年金制度の３階にはならず、あくまで個人が加入する年金保険。これに対してイデコは国が奨励する年金だけに、様々な税制メリットがあるのです！

 

ダイチ　は～、少しずつ分かってきたぞ。どんなメリットがあるのですか、先生。

 

アキ　これ教えたら、一杯おごってもらうからね。

 

アキ　税制上のメリットは３つあります。まず第１は掛け金の全額が所得控除され、所得税・住民税が軽くなります。

 

ダイチ　その所得控除とかが分からへんけど…大体いくら位、お得になるの？

 

アキ　職業等によって掛け金の拠出限度額が違うけど、説明会等でよく使われるデータでは、

えーっと、年収５００万円のサラリーマンが毎月２万円積み立てたケースでは、年間約４万８千円の節税になります。

 

ダイチ　えっ、それは大きいな！年収はともかく、年間２４万円積み立てて、税金は４万８千円戻ってくるのはお得やわ。

 

アキ　そうね、還付金をリターンと捉えたら、２４万円が１年間で２８万８千円となるということで、利回りで言うと、えっーと…

 

マスター　なんと年利２０%やね。

 

アキ　なんやマスター、ちゃっかり聞いてたんか。そう、年利２０%になりますね。

 

マスター　今時、そんな利回りの金融商品はあらへん。俺もイデコ入ろかな。

 

ダイチ　俺も、俺も！

 

アキ　ただし、皆さん、積立金は60才になるまで一切引き出せないという条件があります。メリットの説明途中ですが、皆さん誤解してはいけないので、デメリットも話します。

 

ダイチ　えぇー、60才まで塩漬けか。途中でどうしても必要になっても、絶対に引出し出来へんの？

 

アキ　そうなんよ。税制上で相当優遇されているので、その縛りだけは外せないみたい。

 

ダイチ　そんなんやったら、すぐに入らんでもええかな～。

 

アキ　ったく～、極端なんやから。メリットもまだ全部説明してないよ。ええの？

 

ダイチ　あ、そうやった。それで、その他のメリットはなに？

 

アキ　ようそんなに振れるなぁ。でも長くなったから、続きは次回や。

 

ダイチ　次回って、いつなん？

 

マスター　次回は来月2月。このコラム10回目にして初のTO BE CONTINUEDや。

 

アキ　祝連載10回！

 

ダイチ　えっ、なんのこと？俺はここに居てていいの…

 

 

（第10話　完　このお話はフィクションです）

 

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